商业银行应对利率市场化之策略研究(2)

　　（三）提高资产定价水平，强化利率风险管理，提升经营效益

　　利率市场化的影响是多方面的，对“效益、质量、规模”都会产生冲击，但首当其冲的是效益。商业银行应遵循“定价反映全面风险，收益覆盖综合成本”的原则，提升银行的经营效益。

　　银行经营过程中要承担资金成本、管理成本、运营成本、风险成本、资本成本等，资产利率只有覆盖上述成本才能实现盈利。为此商业银行应充分考虑客户、产品及市场因素，对不同成本根据属性进行差异化分摊，积极推进利率定价模型建设，全面提升利率定价水平。

　　利率频繁变动是近期利率市场化过程中的显著特征，为防止由此产生的金融风险，商业银行应强化利率风险管理：一是对表内外业务进行合理预测，在充分分析后评估利率风险，对可规避利率风险提前规避；二是可以将贷款资金向不同行业、不同客户、不同地区进行投放，合理分配资金资源，分散利率风险；三是在通过增加保护性条款，以期在利率出现超常规变化并发生非预期损失时从其他取道得到补偿。

　　（四）提高产品创新和差异化服务能力，走服务型中间业务收入银行转型之路

　　利率市场化后，当价格竞争趋于稳定时，产品创新和差异化服务能力对银行竞争格局的影响就变的格外重要。商业银行要不断调整、组合和创新金融服务产品，通过推出新业务和新产品来改善资产、负债业务的结构，促进业务经营多元化，减少对存贷款利差收入的依赖。以培育差异化的服务能力，更加有力地维系客户关系，降低客户对利率价格的敏感程度。

　　中间业务的发展是抵御利率市场化造成的利差收窄的有效利器，是决定商业银行市场地位的分水岭。中间业务收入的增加依赖于业务品种的增加和规模的扩大。商业银行应通过资源倾斜和管理政策引导，大力发展中间业务，逐步改变银行过度依赖传统存贷款业务的现状。

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