社会保险与商业保险的关系和发展

　　我们经常说的"五险一金"主要是指：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。在社会保险中，这些主要是个人和公司共同承担，并且大部分费用由公司缴纳。然而，社会保险只是一种政府行为，其在保障方面水平计较低下，并且越来越不能满足人们生活的需要。商业保险作为一种商业形式在市场中运行，大家可以根据自己的需要和经济情况来选择自己的投保范围，并且在出现问题时其回报率也是相当高的。
　　社会保险在社会中起到一定的积极作用，但是它也存在一些消极因素。通过对社会保险与商业保险的比较、联系等进行分析和判断，找出它们各自的优势和劣势，然后找到它们共性的地方，使社会保障体系更加的完善。
　　一、社会保障与商业保险的联系
　　1.1社会保险比商业保险出现的时间比较晚，并且它主要借鉴了商业保险的管理和其它方法，才使其发展和不断完善。在商业保险中，发展最快的商业人寿保险，它为社会保险提供了技术支持，因此从它出现的那天起，就和商业保险有着必然的联系。
　　1.2它们共同为满足社会不同的保险需求而一起承担责任。社会保险能满足人们低水平的生活要求，而商业保险能提供更高水平的补偿，它们通过互补使人们能够在多方面都能得到满足。
　　二、社会保险与商业保险的区别
　　2.1经营主体不同
　　人身保险的主体必须是商业保险公司，而社会保险带有行政性的特色，我国主要由劳动与社会保障部授权的社会保险机构；
　　2.2目的不同
　　社保主要是为了维护社会的稳定，不以盈利为目的，而商业保险首先是一种企业行为，它与投保者通过契约的形式确立权利和义务关系，在市场经济中主要是为了追求利润最大化，盈利性质的。
　　2.3针对对象不同
　　社会保险的对象是劳动者及其家属，而社会保险面对的是全体公民，遵循自愿的原则，每个人都可以参保。
　　2.4依据的法律不同
　　社会保险以与其相适应的社会保险法为主要依据，而商业保险是以商业合同法为依据。
　　2.5实施的主体不同
　　社会保险的实施主体是国家政府，而商业保险的主体是企业团体。
　　2.6保险的权利义务关系不同
　　社会保险的义务包括为社会贡献劳动和缴纳社会保险金的多少，权利和义务相一致，尽多少义务就享多少的权利，而商业保险的权利大小取决于参加何种保险以及投保金额的多少。
　　2.7保障功能不同
　　社会保险主要是为了满足社会成员的基本生活需求，即生存需求，而商业保险是满足人们的更高需求，不同的人需求的也不同，得到的保障也不同。
　　2.8支付制度方式不同
　　如在大病保险方面，社会保险是先行垫付型，根据医院单据来就行报销，而商业保险是提前给付型，根据具体的保障额来提供支付。
　　三、商业保险对社会保险的补充作用
　　3.1意外伤害类住院费用不属于社保范畴
　　社会医保只报销因疾病引起的住院医疗费，而对于门诊和因车祸、工伤等引起的其它费用不予报销的。
　　3.2社保采取的方式：支出在先报销在后
　　患者必须有足够的钱先就诊，而后再带就诊资料去相关部门进行审查核实以后，再到单位和社保报销，而报销的额度也有限制，医疗费达到本市上年度职工平均工资的四倍时，剩下的部分由本人自己承担
　　3.3非规定范围内的药品费用不予报销
　　社会保障对药品的使用有严格规定，对于那些超出社保规定使用范围的药品，相关部门不予报销，对于这些费用，必须有患者本人承担。
　　3.4意外死亡，社保保障额度低
　　对社会保险来说，无论是发生意外事故或者疾病身故，其都是支付个人账户中余额的部分，对其它部分是不提供保障的。
　　可见，社会保险还存在很多局限性，必须通过商业保险来做更全面的保障。对商业保险来说：第一，意外伤害予以报销；第二，重大疾病类的医疗保险，在确诊的前提下可以先支付保险金；第三，进口类药物也可以予以报销；最后，如果投保人出现意外身故的话，其赔偿额很高。
　　四、社会保险与商业保险的共同发展
　　社会保险和商业保险的保险项目有很多地方是既有重合又有不同的。比如：在健康保险，人身意外事故及伤害保险等项目上，社会保险为全体劳动者提供了最低水平的生活保障，及仅供维持基本的生活需求；商业保险为有能力的人提供更高层次的保障。商业保险在一些方面不能或者是不愿为其提供的保险项目，如失业保险，只能由社会政策的社会保险来提供，因为社会保险由国家作为后盾。可见社会保险也能提供商业保险不能通过的保险项目，只有它们相互的配合才能达到最好的效果。

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