（一）专利权保护

　　对金融创新产品知识产权保护最有效的途径是授予其专利权。根据我国《专利法》的规定，具备新颖性、创造性、实用性条件的发明创造可以授予专利，包括发明、实用新型和外观设计。随着信息技术和互联网的高速发展，金融服务越来越多地以电子商务的方式开展，对金融创新产品的专利保护就由传统的金融产品专利、管理系统专利等转变为对商业方法的专利保护。能取得该领域的专利权对于商业银行在竞争中占据有利位置产生决定性作用，基于此，美国、欧盟以及日本等发达国家开始受理商业方法领域的专利申请，符合条件的申请已经取得专利权。我国商业银行应紧跟国际潮流，对商业方法授予专利权应该放开，否则我国商业银行在激烈的国际竞争中将处于不利地位。

　　（二）商标权保护

　　商业银行商标，是商业银行的无形财产。商业银行商标作为一种财产，主要是通过其代表的信誉表现出来，而且这种信誉往往会与一个国家信誉及国家安全相互关联。其中具有区分功能、来源功能、质量功能、广告宣传等功能[4]。虽然由于各国的文化背景及法律体制的差异，对于商标权的保护规定不尽相同，但是对于知识产权保护比较成熟的国家，对于金融创新产品进行商标权保护已经是比较普遍的做法。我国目前对于商标权的授予还没有完全与国际通行的做法接轨，法律规定也不完善，应该吸收和借鉴国外的成熟做法。

　　（三）反不正当竞争保护

　　金融创新领域中的金融服务设计的反仿冒问题需要适用反不正当竞争法予以保护。在英美法系国家，由于对于商标权的授予上采用的是使用原则或注册原则的混合原则，因此无反不正当竞争保护适用的余地。大陆法系国家，多以注册原则作为其商标权获得的基本原则，未注册商标很难获得商标法上的保护，因此大陆法系国家大多都制定有反不正当竞争的专门立法。我国亦如此。但是与其他大陆法系国家不同的是，我国《商标法》对于未注册商标保护没有明确的规定，但《反不正当竞争法》也没有规定对于未注册商标的保护办法。因此对于反仿冒问题的解决我国在立法上处于一个真空状态，急需立法来填补这个空白。

　　四、我国商业银行金融知识产权保护存在的问题及完善的建议

　　（一）存在的问题

　　通过几年来各方面不断的努力，我国银行业在金融创新产品的知识产权保护上已经取得了长足的进步，但与外资银行相比，仍存在以下几个问题：

　　1.知识产权保护意识淡薄，内部缺乏管理制度

　　发达国家商业银行对于知识产权保护的范围在逐步扩大，触角已经伸到了商业方法领域，对于商业方法已经授予了专利权，在激烈的市场竞争中已经占得了先机。然而，“金融产品的知识产权保护，在中资银行中并没有受到普遍重视，这是因为我国这方面的法律滞后，还是银行的意识跟不上去？这会带来什么后果？”①中国社科院知识产权中心研究员李顺德先生回答：“我国不是法律滞后，而是社会的意识不足。”我国银行业的专利意识普遍比较差，很多领导要么根本不懂，要么就专利意识薄弱。据调查，目前中资银行几乎没有专人负责金融专利工作，很多银行的法律事务部工作人员包括领导，对金融专利保护没有明确的概念，更谈不上制定相关专利策略或应对措施，知识产权在国内金融界处于一种类似空白状态[5]。国内银行没有进行专利开发的积极性，或是开发出来了也没有意识去保护，这就给了其他竞争对手钻空子的机会。我们许多企业往往是在这方面吃了大亏之后才开始注重知识产权的保护，但有时候可能已经是“亡羊补牢，为时已晚。”

　　保护意识淡薄带来的直接的一个后果就是企业内部缺乏管理制度。内资银行很少有设立专门的知识产权管理部门的，即使设立了，也只是做些日常事务性的工作，缺少对企业具有重大意义的知识产权战略的研究和运用。外国知名企业内部均会设立专门的知识产权管理部门，专门负责整个企业的知识产权实务。分工详细、职责明确。我国在这一点上与外国企业有很大的差距。

　　2.研发能力严重不足、专利数量较少、质量低

　　我国商业银行普遍存在专利研发能力严重不足的情况。其实国内各大型商业银行均有自己的研究开发部门，但多方面的因素制约了金融创新产品的研究开发工作。其一，意识决定行动，就在近几年我国商业银行才意识到金融知识产权对于企业发展的重要作用，才开始对于金融创新产品进行研发，但由于起步较晚，研发能力和技术相对落后，还不成熟；其二，对于研发工作的投入有限，有的知名企业每年会将总收入的一半用于研发工作，而我国商业银行由于资本实力有限，负担较重，投入到研发上的资金很少；其三，缺乏激励机制，研发人员没有积极性。研发能力不足带来的后果就是专利数量很少，质量很低。据统计，国内银行申请的专利数量远远落后于美日等发达国家，且技术层次较低，绝大部分是实用新型和外观设计，发明专利很少，商业方法类专利更是少之又少。

　　（二）建议

　　1.完善制度建设

　　（1）加强保护制度建设

　　加强我国金融知识产权保护制度建设具有重要的现实意义，它在促进金融创新和防范金融风险方面发挥着非常重要的作用。我国金融知识产权保护的战略目标是为全面建设小康社会的战略总目标服务的。现阶段，根据我国的实际情况及国情，我们应该采取循序渐进的方式一步步地逐渐完善对于金融知识产权的保护制度建设，不宜操之过急，否则会欲速则不达。目前，由于我们起步较晚，技术落后，应以引进金融专利为主，一方面积极引进发达国家的金融技术和装备，而后进行研究和改造，在此基础上形成自主的知识产权，这样做既能节省时间和研发成本，在实践中又使用了先进的技术，这是一举两得的事情；当然，我们不能一味地依赖外国的先进技术和设备，这只是过渡期的一个无奈选择，更重要的是我们要积极地有重点地开发自主的金融知识产权，摆脱对外国技术和设备的依赖，只有这样我们才能在激烈的国际竞争中不落下风。在具体实施途径上，我们需要对整个专利市场的占有情况以及对该领域未来发展的影响进行调查，对于外国金融机构占有率较高的领域要避其锋芒，对于其占有率较低的领域优先发展，确立金融知识产权保护和研发的重点。据国家知识产权局的统计，国外金融机构的专利申请均占总申请量的很大比例，因此，我们要在基础研究、战略高技术研究领域和产业技术领域等各个环节都着力强化原始创新能力的提高，以便更多地形成自主和核心金融知识产权。